資訊中心

當前位置:首頁 > 資訊中心 > 金融資訊

“消費貸”重啟 如何有效避開“雷區”?

發布時間:2018/8/27 16:59:24 點擊數:

“榨菜就著二鍋頭,騎上摩拜遛一遛”。近期,關于消費廉價商品的類似“段子”在大眾傳媒的視野里層出不窮。一時間,關于“消費降級”的調侃成為今夏頗具熱度的話題。實際上,這些調侃也傳遞出大眾化消費的勃興!岸巫印钡闹鹘侵桓⒘暾ゲ,就把公司今年的良好業績歸功于“消費升級引領消費者往品質化精品集聚的機遇”。而在透過一系列數據觀測居民消費結構變化后,興業研究認為,當前居民消費行為更多表現為升級而非降級。
image.png 

上述背景下,銀保監會在8月18日發布的《關于進一步做好信貸工作提升服務實體經濟質效的通知》中,明確指出要

“積極發展消費金融,增強消費對經濟的拉動作用。適應多樣化多層次消費需求,提供和改進差異化金融產品與服務。

支持發展消費信貸,滿足人民群眾日益增長的美好生活需要。

創新金融服務方式,積極滿足旅游、教育、文化、健康、養老等升級型消費的金融需求”。

那么,對于監管部門再度亮起的這盞信號燈,銀行業應該如何避開以往消費信貸的“雷區”,避免其重蹈流入樓市的覆轍?同時,在近來零售金融轉型熱度不減的情況下,銀行業又該如何增強自己發展消費金融的能力,避免同質化,搶占“消費升級”的先機?

消費金融喜憂參半
      
發展消費金融,與當前的經濟發展緊密相關。國家發改委公布的數據顯示,今年上半年,最終消費支出對經濟增長的貢獻率為78.5%,比上年同期提高了14.2個百分點,成為經濟增長的主要拉動力。

“與之前的政策措施相比,‘積極發展消費金融’比較值得注意。當前,我國經濟發展已由高速增長階段轉向高質量發展階段,經濟的驅動力正由出口、投資轉向消費,消費對GDP的貢獻率不斷提升。今年3月,中央政治局會議時隔3年之后再次提出‘擴大內需’,在外需受阻的情況下,擴大內需成為下半年經濟工作的重要著力點!痹诓稍L中,中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼告訴《金融時報》記者。 

不過,近段時間以來,消費增速卻有所回落。國家統計局的數據顯示,今年3月至7月,社會消費品零售總額同比增速分別為10.1%、9.4%、8.5%、9.0%、8.8%!霸谶@樣的趨勢下,更應積極發展消費金融,發揮金融對消費的促進和提升作用,使消費成為下半年經濟增長的壓艙石、穩定器!倍m当硎。 

在消費金融快速發展的過程中,許多銀行也爭先恐后地開始布局這一領域。渤海銀行在近期的銀行業例會中表示,自2017年以來,該行就將消費金融業務作為零售業務戰略轉型的重要舉措之一。通過互聯網大數據、智能化等技術驅動,該行不斷挖掘、滿足個人客戶的消費性融資需求,幫助其實現消費升級。 

值得關注的是,在布局消費金融的過程中,一些問題也隨之暴露出來。

“首先,居民部門杠桿率加速攀升,這是消費金融領域存在的重要問題。

其次,消費金融行業不良率水平偏高,資金流向管理和風險控制仍是問題。

根據銀保監會數據,消費金融整體不良率徘徊在4%左右,雖處于風險可控的范圍,但仍遠高于銀行業的不良水平!倍m捣治稣f。 

“同時,國家消費信用體系仍不夠健全,個人信用意識比較薄弱,這些因素也制約著消費金融的發展。此外,消費金融服務覆蓋的廣度和深度還有待進一步提高,還有很大一部分人群沒有被正規的消費金融服務覆蓋到!倍m颠M一步表示。 

避免為樓市熱“作嫁衣”
       去年下半年,改頭換面的消費貸以種種方式流入樓市,引發市場和監管層的高度關注。彼時,消費貸的快速增長,卻沒有引發零售等消費數據的波動。而從興業研究的統計中可以明顯發現,消費貸增長額與商品住宅銷售額之間具有明顯的正相關關系。  

“資金流向的控制確實比較難。其實,與我國不同,在美國等一些成熟的市場經濟體里,是沒有資金流向管制的!倍m捣治霰硎,“在消費貸的資金管控方面,要求提供用途證明,或銀行與相關商城直接合作,把款項直接付給相關經銷商等手段,可以起到一定的作用! 

“不過,從根本上來說,消費貸流入樓市與投資樓市的期望相關,大家覺得收益高才會蜂擁而至。因此,關鍵還在于對房地產的調控。只有當前‘房住不炒’的定位更加清晰,才能從根本上解決這一問題!倍m嫡J為。 

令人欣慰的是,國家對于樓市調控的決心和力度并未改變。今年以來,在全國樓市調控密度屢次刷新歷史記錄的同時,人們看到,從房價上漲過快城市的負責人,到自如、貝殼網等各類租房企業——住建部馬不停蹄地約談與樓市息息相關的各類主體,力圖熨平樓市的各種“波瀾”。而近期各地熱門住宅用地流拍、多地監管部門要求暫停房地產信托業務的消息,也給市場傳遞出堅決遏制樓市熱的信號。
打造差異化競爭策略

“圍繞戰略規劃確定的‘壓力一代’和‘養老一族’核心客戶群體的消費需要,經過一年的努力,已初步搭建起以個人消費金融平臺為依托的綜合性零售信貸產品線!辈澈cy行有關負責人表示。 

差異化的競爭策略,是各行搶占“消費升級”高地的重要法寶。其中,加強與有關企業合作,打造獨有的消費場景也很有必要。 

平安銀行有關負責人表示,該行聯合平安集團“醫療、汽車、金融、房產及智慧城市”五大生態圈相關專業公司舉辦快閃活動,旨在通過一系列的快閃互動,構建出各種生活消費場景,為客戶帶來沉浸式的體驗。 

“目前,渤海銀行還在不斷擴大與頭部平臺線上合作的廣度和深度,已與阿里巴巴、京東等互聯網金融平臺企業達成合作,推出了基于互聯網的長尾消費金融業務。今年,我行還將加大與非金融專業細分市場企業的合作力度,如與手機領域的小米、旅游領域的眾信、信用卡領域的51信用卡等企業開展合作,共同挖掘客戶潛在需求!辈澈cy行行長助理趙志宏表示。 

此外,對于消費金融的發展,董希淼還建議,應當加強消費金融風險防控,引入金融科技手段,降低不良貸款水平。在做好消費者適當性管理、將貸款發放給適合的群體、減少過度借貸的同時,加快金融基礎設施建設,尤其要加快完善個人征信體系,為消費金融發展創造更好的環境。  



來源:《金融時報》、
作者:陸宇航







河南22选5大星彩票网