資訊中心

當前位置:首頁 > 資訊中心 > 政策資訊

保險公司的消金野心:搶網絡小貸牌照,上線貸款承保產品...

發布時間:2017/12/20 15:19:46 點擊數:

在現金貸業務面臨從嚴監管之時,兩家保險系小貸公司落地重慶。

  日前,21世紀經濟報道記者注意到,重慶人保小額貸款有限責任公司(下稱“人保小貸”)、重慶眾安小額貸款有限公司(下稱“眾安小貸”)已于11月相繼注冊成立。工商資料顯示,人保金融服務有限公司為人保小貸大股東,持股比例為100%;眾安信息技術服務有限公司(下稱“眾安科技”)為眾安小貸第一大股東,持股比例為70%。

  對此,眾安在線回復21世紀經濟報道記者稱,眾安在線在渝設立小額貸款公司將堅持“小額、分散”的原則,在確保風險可控、穩健經營同時在嚴格遵守監管規范的前提下,面向各類個人消費者、商戶、小微及創新性企業以及其他個人及機構客戶提供小額貸款類產品,同時小額貸款公司的業務及產品亦將服務現有眾安保險各類符合條件客戶。

  眾安的小貸布局

  此前不久,眾安在線財產保險股份有限公司(下稱“眾安在線”)發布公告稱,旗下眾安科技與百仕達全資附屬公司香港百仕達將在重慶成立眾安小貸,屬于中外合營公司。其中,眾安科技持股比例為70%,百仕達持股比例為30%。

  由于眾安在線董事長兼首席董事歐亞平擁有百仕達已發行股份的45.11%,而香港百仕達為百仕達的全資附屬公司。歐亞平間接持有合營公司約21.76%股權。

  事實上,眾安在線的小貸布局遠不止此。近日,眾安在線推出的一款貸款承保產品——“馬上金”備受關注。通俗而言,“馬上金”實際是一款為用戶貸款提供擔保的保險產品,通過“馬上金”辦理貸款時,用戶需要經過在線實名認證等相關流程,審核通過后即可獲得1000-50000元不等的承保額度,進行貸款。

  對此,市場上有聲音稱,“馬上金”與現金貸助貸模式存在相似之處。不過,相對而言,風控更為嚴格,利率更為合理,然而其中風險亦不可忽視。

  窺其思路,眾安在線CEO陳勁曾在接受21世紀經濟報道記者專訪時表示,目前,眾安在線與香港百仕將達在重慶成立小貸公司,這與信用保證保險密切相關。眾安在線前端已有自己的場景入口和風控能力,成立小貸公司以后,資金端的問題可以更好地得到解決。

  2014年-2016年,眾安在線的保證保險占比從13.7%增長到15.2%,信用保險占比從0.5%增長到3.0%。目前,眾安在線將其提供的保險產品及解決方案包裝為五個生態系統,即生活消費、消費金融、健康、車險及航旅生態。

  值得注意的是,日前,P2P網絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室向各地區網貸整治辦及小額貸款公司監管部門下發了《小額貸款公司網絡小額貸款業務風險專項整治實施方案》!斗桨浮分饕獜膰栏窆芾韺徟鷻嘞、重新審查網絡小貸資質等方面,排查小貸公司業務的合法合規性,并設定了11條需要重點突出排查和整治的內容。雖然眾安小貸注冊成立的時間早于此,而業務也還未全面開展,所以暫時受此影響較小,但在今后小貸業務的開展上則需格外謹慎。

  保險系小貸邏輯

  對于保險公司注冊成立小貸公司的邏輯,普華永道中國金融行業管理咨詢合伙人周瑾在接受21世紀經濟報道記者采訪時表示,保險公司涉足小貸業務,主要是看好在普惠金融的大方向下,保險公司的信保業務具有更大的發展空間?傮w而言,這類業務風險高,但收益不錯。此前P2P的整治以及最近的現金貸治理,其實是在規范市場,對于保險公司這類持牌經營并且有嚴格監管的機構而言,應是一個利好。

  不過,一位不愿具名的保險公司人士對21世紀經濟報道記者坦言,“目前,國內個人消費信貸市場處于價值洼地,而價值需要通過解決信用問題才能真正得以體現。對于保險公司而言,這是不錯的業務增長點,但這類產品處于試探性階段,合規和風險防控仍然應是各方關注的焦點!

  此前不久,保監會曾下發《信用保證保險業務監管暫行辦法》,旨在加強信用保證保險業務監督管理,規范信保業務經營行為。

  周瑾續稱,保險公司成立自己的小貸公司,與此前和第三方小貸公司、網絡借貸平臺的合作模式相比,可以更好把控前端的客戶風險,從而降低信保業務的風險水平!靶≠J和信保是同一生態鏈上的業務,風險共擔,信保為小貸業務提供增信和風險緩釋。二者共同的風險是小貸客戶違約的風險,所以能在共同把關,對客戶篩選、授信核定以及放款和催收等管理環節形成更好的互動,相互之間的信息也更透明!

  不過,雖然當前保險業風險總體可控,但是風險形勢不容忽視!斑@類業務的風險更高,這從收益上即可窺見。因此,需要保險監管部門和保險公司加強風險把控,防止風險傳遞至保險業!敝荑獜娬{。

  延伸閱讀:《保險公司取代了“現金貸”?究竟是“!边是“貸”?》

  作者 | 獨角金融

  作為互聯網保險第一股,眾安保險在新險種的開發上一直不遺余力,而眾安不久前開發的一款保險產品“馬上金”卻和現金貸的助貸模式高度類似。

  馬上金是眾安保險推出的一款貸款承保產品,究竟何為貸款承保產品?貸款承保產品究竟是“!边是“貸”?

  “馬上金”是貸還是保?

  12月1日,互聯網金融風險專項整治、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室正式下發《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》(下稱“《通知》”)指出,現金貸具有無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押等特征。

  從馬上金的資金用途、借款流程和資金來源上看,它和主流現金貸平臺并無二致,但是風控明顯更嚴謹。

  通過馬上金辦理貸款時,用戶需要在線實名認證,并填寫居住地址、常用聯系人等基本信息,然后授權芝麻信用分,進行人臉識別,審核通過后就可以拿到1000~50000元不等的承保額度,進行貸款。

  除了《通知》中指出的特征外,主流的現金貸平臺很多采取的是助貸的模式,即放貸資金來自銀行等第三方金融機構,而現金貸平臺擔任風控、催收、逾期墊付等工作。

  馬上金的《征信授權協議》中,馬上金對自己的服務做出了定義:指服務商向您提供的用于借款至銀行卡的現金貸承保服務。

  承保的是什么服務呢?“馬上金”客服告訴獨角金融,這里所指的承保額度,是“馬上金”對借款人會還錢的一種擔保,即當借款人無法還款時,“馬上金”會幫助借款人將借款先行償付給資金方,再向借款人追討借款及逾期費用!榜R上金”的主要資金方為華瑞銀行和浙江稠州銀行。

  從上述信息可以看出,馬上金的貸款承保和現金貸的助貸模式有很多相似之處,不過相對于因高息而飽受詬病的現金貸,“馬上金”的利率合理很多,遠遠低于36%的紅線。按照“馬上金”給出的每期1.5%(含利息、服務費)的綜合利率計算,年化利率為18%。

  同時,馬上金的風控和征信也要比現金貸嚴格、規范很多。

  另外,一位接近眾安保險的消息人士表示,在用戶借款時,第一道風控是由眾安保險提供的,用戶借款時通過眾安保險的風控之后,銀行還會進行第二道風控。

  同時,“馬上金”客服告訴獨角金融,如果借款用戶征信記錄不良,借款申請將不會通過;如果沒有征信記錄,借款申請有可能通過。用戶的借款金額也將根據個人征信來調整。

  如果逾期,資金方將從還款日的第二日起計收應還本金0.1%的逾期罰息,比如應還本金為10000元,那每天的罰息為10元。另外,用戶逾期后也不能再次發起借款,逾期記錄也將上傳至央行征信系統,同時對逾期用戶進行催收。

  而且,若用戶通過馬上金貸款,逾期成本可能會更高。

  據現金貸從業人士王美美介紹,一旦用戶逾期被保險公司出險賠償的話,這個后果將比逾期上征信的后果更加嚴重,如果一般征信污點是三年的話,逾期后被保險墊付,征信污點將是5-10年,像馬上金、信用錢包這類平臺,老賴基本不會光顧。據了解,信用錢包也已和保險公司進一步開展深度合作。

  保險,或許是現金貸未來的一個方向

  12月1日《通知》下發后,很多現金貸平臺轉型、退出,留存的平臺業務量也大不如前,但是次級用戶的金融需求的真實存在的,如果沒有合理的替代品,這部分人群很可能會向線下高利貸需求“幫助”。

  曾經的日本首富武井保雄,1966年創立武富士,為家庭主婦等人提供小額貸款服務,但是高利率、多重借貸、暴力催收等因素,讓一些底層用戶陷入債務危機,出現自殺等極端傾向。2006年,監管層出臺《貸金業法》和《利率限制法》,將利率上限調至29.2%,習慣于借貸消費方式的習慣一時難以改變,借款人只能轉戰地下高利貸。隨后,監管層又將利率上限調至20%,且要求退還之前多出的利息,武富士遭遇重創,于2010年申請破產保護。

  今年6月,銀監會黨委書記、主席郭樹清在公開場合表示,大力發展普惠金融,是全面建設小康社會的必然要求。所謂普惠金融就是要有效、全面的為所有階層和群體提供服務的金融體系。用戶的金融需求,不容忽視。

  國家互聯網金融安全技術專家委員會經濟師徐小磊也對獨角金融表示,要滿足原先借款人的需求,最為核心的要求是放款快,為達到放款快的目標,放款機構則需要快速評價借款人資質。

  馬上金與現金貸雖然模式略有不同,但起到的作用卻基本一致,且同樣可以服務征信覆蓋不到的人群,但馬上金風控更嚴格,利率更合理,同時其本身是保險產品,具備相關資質,這或許是普惠金融的一條綠色發展之路。



河南22选5大星彩票网